2015年两会期间，政府工作报告提出，民营银行不设限，"成熟一家，批准一家，不设限额"。

目前，重庆首家民营银行富民银行的筹建方案已上报银监会，出现在第二批民营银行的名单当中。股东以及相关方的低调，更让富民银行蒙上了一层神秘面纱。

小贷公司进军银行

民营银行政策开闸以来，重庆民营企业筹建热情一直颇高，富民银行似乎将拔得头筹。

力帆旗下的蓝洋融资担保股份有限公司、重庆最大民企抱团集团民商集团都在进行民营银行的筹备。

据悉，富民银行的牵头股东为瀚华金控股份有限公司（以下简称"瀚华金控"）。

瀚华金控下属公司瀚华担保内部人士透露，瀚华金控开始正式筹备组建民营银行始自2013年下半年。这与2013年6月，国务院办公厅发布金融"国十条"几乎没有时间差。

2014年3月，国家领导人调研沈阳瀚华小额贷款公司时，瀚华金控董事长张国祥提出了"希望办民营银行"等建议。

据记者报道，此前银监会内部已经和各省讨论，计划今年推出30家民营银行试点，一个省设立一家。

同在进行民营银行筹建工作的蓝洋金融总裁胡定核认为第二批民营银行中重庆获批的"希望还是很大的"，"富民银行若获批筹建，将对重庆民营金融有着很好的示范作用"。

目前，富民银行筹建方案已上报银监会，相关各方对于细节都一直沉默。当记者询问银监局此事时，宣传处不愿透露相关信息。瀚华金控办公室吕晴也拒绝回复相关问题。

交银国际证券分析认为，由于监管限制，小贷公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。对于瀚华金控小贷公司来说，做民营银行可以吸收存款，有助于公司扩展融资渠道。

据了解，即使富民银行拿到了金融许可证和工商营业执照，在正式上线产品前，初期的业务形态和规划要得到监管部门的批复，在产品测试顺利后才能正式上线。

力帆、隆鑫隐现

记者从瀚华金控内部人士处了解到，富民银行的申办由瀚华金控牵头，力帆集团、隆鑫集团、沈阳慧宁等其他24家民营企业参股，注册资本金为34亿元，而之前获得审批的民营银行前海微众银行的注册资本金为30亿元。

虽然目前还未获知大股东瀚华金控的出资比例，但按照监管要求，不会高于30%。

值得注意的是，参股的力帆集团和隆鑫集团早在十几年前就开始了筹备组建民营银行的工作。2001年，由重庆市工商联牵头，重庆力帆集团联合隆鑫集团、南方集团组建"华康银行"，一年后计划搁浅，这三家企业重新以"就业银行"之名筹划组建民营银行。

记者致电力帆控股董事长尹明善询问力帆是否参股富民银行，尹明善回复"我对这个事不清楚"，而瀚华金控董事长张国祥的手机始终无人接听。

牵头的瀚华金控于2004年以融资担保业务起家，2008年起对重庆地区提供小微贷服务，注册资本金为46亿元人民币，其中隆鑫控股持有26.13%的股权。隆鑫控股实际控制人、渝商集团大股东涂建华，亦为瀚华金控实际控制人。

目前瀚华金控是国内第三大小额贷款公司，前两名分别是亚联财小额信贷有限公司、阿里巴巴小额贷款股份有限公司。

2014年6月19日，瀚华金控在香港联交所挂牌上市，是我国首家整合融资担保和小额贷款两大业务在港上市的普惠金融机构。

瀚华金控在集团内部提出"勿嫌贷小而不为"，主要业务模式就是为中小微企业提供服务。据公开数据，截至2014年6月末，公司担保余额为233亿元，中小企业贷款余额58亿元，二者合计约300亿元。其中有1.14万小微贷款客户，3900名担保客户。

2014年12月，瀚华金控提出"3年后公司资产规模将突破1000亿元"的目标，从战略上，公司计划形成三个业务板块，1000亿元的资产结构目标是，担保和小贷各占40%，互联网金融占20%。

胡定核告诉记者，2014年12月1日国务院召开的全国融资担保行业发展与监管经验交流会议上，有三家企业发言，其中瀚华金控是唯一一家发言的民营金融企业。

另外，记者获悉，瀚华金控将以优先股的形式，引入政府资金10亿元，进行混合所有制改革。

李珊珊认为，瀚华金控目前具有较大的客户基础，客户有两万多个，做民营银行有客户基础，又有风控经验，这是从事民营银行的优势。

盈利仍靠利息差

不过，拿到翘首以盼的金融牌照后，民营银行将直面激烈的市场竞争。未来富民银行可能的业务重心是，专注中小微企业的个性化金融服务。

而无抵押的纯信用贷款，30万元左右的短审批周期贷款，是瀚华金控的品牌之一。

现有的民营银行的经营主要有四种模式："小存小贷"（限定存款上限，设定财富下限）模式、"大存小贷"（存款限定下限，贷款限定上限）模式、"公存公贷"（只对法人不对个人）模式、特定区域（限定业务和区域范围）模式，服务当地的小微企业。

李珊珊认为，根据瀚华金控一直专注于小微的特色，未来很可能利用固有优势，选择"小存小贷"和"大存小贷"的可能性比较大。

自2014年以来，瀚华金控在互联网金融方面动作频频。2014年12月28日，瀚华金控运营的开放式资产信息服务平台"瀚华云"上线，记者了解到，瀚华云的小额贷款的融资规模在100万到200万元。

中国企业联合会经济研究处研究员冯立果告诉记者，从短期来看，民营银行的盈利模式仍然主要靠利息差收益。对于瀚华金控这样专注做小微贷款的企业来说，数千万小微企业和个体工商户的金融支持不足的情况，未来恰恰是富民银行的市场机会。

"相对其他大型银行的贷款需要财产抵押，瀚华采用长期观察的信用判断，这对于它转型做银行也是优势之一。"

"民营银行的股东都是民营企业，不比国有银行的虚置股东，对于利润最大化有着更强烈的需求。相对于赚大钱，更重要的是银行要找准定位。切忌急功近利。"胡定核说，"第一批民营银行华瑞银行开业三年内若监管指标不达标,则不分红，温州民商银行已经决定三年不分红。"

正面PK阿里小贷

近几年来，随着金融管制的不断放开，民间资本在银行的比例不断升高。统计数据显示，股份制商业银行和城商行的民间资本占比分别由2002年的11%和19%提高到2013年末的45%和56%。

渝商会会长、蓝洋金融总裁胡定核认为，尽管目前民营资本参股股份制商业银行不在少数，但民营资本并没有重大事项的决策权，民间资本一直处于被压抑的状态。"民资真正进入银行业，创办民营银行，才能掌握真正的话语权。"

胡定核认为，相比"国营"的银行，民营银行更加贴近市场，能够遵循市场机制自主灵活运作、开拓产业金融链、整合资源等。

作为民企，同时又是银行，民营银行负有民营企业和金融机构的双重风险。许多人都担忧民营银行开展业务将比国有银行更难。

截至2014年末，瀚华金控的担保业务已扩展到全国23个省市，小贷则覆盖了10个省市。在全国有20家分支机构，积累了大量的中小型客户。而由于近些年对城商行异地扩张的监管限制，城商行异地分支机构的设立政策已较为收窄，比如三峡银行至今仍没有异地分支。

冯立果认为，尽管监管现在对银行异地扩张有限制，但瀚华金控在全国众多的网点布局，富民银行在业务扩展上已经占据一定先机。

虽然瀚华金控拒外透露富民银行的业务模式，但在瀚华金控的招股书中，其便将阿里小贷作为主要竞争对手。交银国际证券分析师认为，互联网金融很可能是未来富民银行的发展重点，但线下实体金融也没有放弃。

华夏银行研究站的万泽认为，民营银行目前开闸不久，规模都不会特别大，暂时不会对现有的银行竞争产生很大的影响。差异化竞争，是现有银行体系的竞争。

冯立果认为，"民营银行需要在行业定位、发展战略和盈利模式等方面做好准备，才可能适应利率完全市场化后的激烈竞争局面。"

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