近日，嘉银金科反欺诈部门在对2022年反诈情况进行全面研判分析的基础上，深入研究网络黑灰产业欺诈行为，形成并发布了2022年上半年金融反诈总结报告。

　　报告指出，2022年上半年度金融欺诈手段呈现智能化、科技化、多端化等特点，主要集中在团伙作案，常见欺诈手段包括：信息捏造、非法引流、规则刺探，分别占比6.9‰、5.5‰、5.1‰。

　　近年来，信息技术的快速发展为金融行业提供了源源不断的发展动力，但同时也为金融欺诈产业提供了更多的技术选择。目前欺诈分子借助大数据、AI等数字技术，精确识别目标并采取有针对性的欺诈手段，逐渐呈现作案形式多样、欺诈行为线上线下融合等趋势。这些欺诈行为不仅给金融机构造成了不可预估的损失和影响，同时也给反欺诈带来了更加严峻的挑战。

　　三大欺诈手段频发

　　自2022年以来，黑灰产业展现出高度融合的态势，团伙欺诈已成为嘉银金科面临的主要欺诈风险，最常见的三大手段主要是：信息捏造、非法引流、规则刺探，分别占比：6.9‰、5.5‰、5.1‰。

　　信息捏造：欺诈团伙通过伪装，摇身化作助贷团体，充分利用一些低信用或短时间内急需用钱群体的办贷心理，谎称可帮其进行身份信息、征信情况、银行流水等包装，助其成功申请贷款，从中收取高昂代理费。

　　非法引流：黑灰产通过非法手段获取贷款客户信息，冒充正规贷款平台客服或销售经理，精准邀约有贷款需求或急于有借款需求的客户至指定地点，或通过线上进行指导办贷。准确抓住贷款客户急于用款的心理，从中收取高额佣金。

　　规则刺探：欺诈团伙通过违规申请或提现的方式试探我司申贷流程，一般欺诈分子会试图在各类贷款平台探测申请流程和风控规则，并整理成骗贷攻略，用于出售贩卖，这种骗贷行为或将触碰司法底线。

　　分析指出，目前团伙欺诈已悄然从一线城市向三四线城市蔓延，以川渝地区最盛并向周边区域辐射。欺诈团伙以年轻化、需求化为欺诈对象，主要集中在27-35周岁之间的社会中间层群体，男性客户是欺诈团伙主要追逐的目标。

　　从数据上来看，欺诈形式已明显改变：如今的金融欺诈已不再是单兵作战，而是在与金融机构的博弈中，逐渐形成了完整的、动态的黑灰产业链。相比个人欺诈，团伙欺诈的影响范围更广、社会危害性更高。据嘉银金科反欺诈策略专家陈渭楠表示，黑产和黑中介智能化趋势明显，他们借助数字化科技力量的快速发展，不断升级欺诈手段，逐渐形成覆盖面更广、技术性更强、隐蔽性更深的局面，最难的就是无法除“根”，所以这将是一个漫长的对抗过程。

　　智慧赋能，打造线上全场景欺诈防御体系

　　嘉银金科反欺诈部门始终致力于打造线上全场景欺诈防控体系，采用链条式架构，牢牢锁定事前、事中和事后三个环节，形成欺诈对抗生态闭环。

　　事前预防——客户画像

　　通过海量丰富的数据信息，勾勒更为全面的用户画像，实现对潜在风险欺诈行为进行预测和防范。在获得用户画像之后，更可以结合不同用户的数据内容，例如位置信息、设备信息、行为信息等，构建包含海量用户的大数据关系图谱，有效防范团伙欺诈行为，为此星空知识图谱孕育而生，它基于图数据库技术构建节点与节点之间的关系图谱，挖掘潜在的客户特征，识别关系中的潜在风险。

　　事中应对——欺诈拦截

　　数字金融反欺诈可以采取更具针对性的干预措施。一是，通过金融科技反欺诈系统精准识别风险用户，防范并拦截金融欺诈行为。二是，对金融平台上的交易类行为进行风险估测，拦截可疑交易并通过行为验证或人工方式进行核实。三是，借助反欺诈规则、模型审核用户资料，提前阻止黑名单和高风险用户的信贷申请，并利用核心算法对所有用户进行风险评估。

　　事后溯源——特征挖掘

　　对于已经发生或拦截的欺诈事件，利用历史数据进行溯源，挖掘整个犯罪过程，提升事前、事中防控能力，防范更多欺诈事件的发生。目前所面临的威胁不再是各自为营的攻击者，更多的是分工明确、协同合作、深度隐蔽的欺诈团伙。

　　技术亮剑，切断欺诈团伙犯罪通道

　　嘉银金科自研星空知识图谱、明鉴反欺诈系统，铸就了一道以识别、预警、防范三位一体的反欺诈防线。通过知识图谱思想和机器学习算法结合，实现多源数据融合建模，并利用算法智能识别强关联账户，从复杂的数据关联中汇总梳理发现隐藏关系，进而暴露欺诈团伙。

　　据数据统计显示，2022年上半年度，反欺诈成功拦截团伙欺诈申请7.5万件，有效识别信息捏造客户4.9万人。截至目前，2022年度嘉银金科反诈平台共捕获外部诈骗情报13.4万余条线索，成功锁定超300个欺诈团伙。

　　“明鉴”智能风控引擎累计识别并阻断借款人数196万余人，人工主动拦截劝阻潜在被骗者接近8500人次，保护客户避免损失接近9300万元。如此优异的风控能力促使嘉银金科受到了众多金融机构的青睐，持续吸引了更多机构的深入合作。

　　科技驱动金融，金融普惠大众。数字金融时代，安全仍然是金融科技企业发展的重中之重。我们可预见的是：基于人工智能技术建立的反欺诈模型和反欺诈策略已成为对抗金融欺诈的强劲武器。目前，嘉银金科在资金合作的基础上，不断将风控能力模块化、产品化形成输出方案，将反欺诈能力赋能传统金融机构，帮助其共建反欺诈技术体系，提升金融业的反欺诈管理能力，切实减少企业和用户的财产损失。

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